Descripción
El año 2025 supondrá un gran avance para los consumidores de la UE: a partir del 9 de enero, todos los bancos de la UE estarán obligados a garantizar que las transferencias instantáneas se realicen en las mismas condiciones económicas que las transferencias ordinarias, sin coste adicional. Esta importante innovación es el resultado de la introducción del Reglamento 2024/886 de la UE sobre transferencias instantáneas, aprobado el pasado mes de marzo, que permitirá recibir transacciones en tan sólo 10 segundos, independientemente del día o la hora de envío, sin gastos ni comisiones adicionales.
Transferencias instantáneas y ordinarias
Las transferencias ordinarias e instantáneas se diferencian principalmente por el tiempo de ejecución. Una transferencia ordinaria suele tardar uno o más días laborables en abonarse en la cuenta del beneficiario, mientras que una transferencia instantánea permite recibir el importe en cuestión de segundos, 24 horas al día, 7 días a la semana.
Los pagos instantáneos ofrecen mayor comodidad y eficacia tanto a particulares como a empresas. Permiten, por ejemplo, dividir rápidamente la cuenta de un restaurante entre amigos o recibir sumas de dinero al instante. Para las empresas, especialmente las pequeñas y medianas, y para las instituciones públicas, los pagos instantáneos son una herramienta útil para gestionar mejor la tesorería. Los comerciantes también pueden beneficiarse de ello, reduciendo los costes operativos y mejorando el servicio al cliente mediante reembolsos inmediatos y transacciones más rápidas.
Reglamento 2024/886 de la UE
A principios de 2022, sólo el 11% de las transferencias en la UE se realizaban en cuestión de segundos. Cada día, alrededor de 200 000 millones de euros quedan atascados en tránsito en el sistema financiero, ralentizando la economía. Para hacer frente a esta ineficacia, la Comisión Europea presentó en octubre de 2022 una propuesta para que todos los titulares de cuentas bancarias de la UE y los países del EEE puedan acceder a los pagos instantáneos en euros. La iniciativa forma parte de la Unión de Mercados de Capitales, un proyecto europeo que pretende crear un mercado único de capitales que facilite el flujo de inversiones y ahorros entre los Estados miembros en beneficio de ciudadanos, empresas e inversores.
En noviembre de 2023, el Parlamento Europeo llegó a un acuerdo con el Consejo sobre el texto del reglamento, que finalmente se aprobó en febrero de 2024.
El Reglamento 2024/886 de la UE estipula que los bancos y otros proveedores de servicios de pago que ofrezcan transferencias estándar en euros deben garantizar también el servicio de envío y recepción de transferencias instantáneas. Las comisiones cobradas por los pagos instantáneos no podrán ser superiores a las de las transferencias estándar. Esto significa que cada cliente, dependiendo de su tipo de cuenta, pagará el mismo importe por las transferencias instantáneas que por las ordinarias. Ya hoy, muchas transferencias ordinarias se ofrecen sin coste adicional o, en otros casos, a un coste bajo, como un euro por transacción.
Para reducir el riesgo de errores o fraudes, los proveedores de servicios de pago también estarán obligados a comprobar la correspondencia entre el IBAN y el nombre del beneficiario, informando al ordenante de cualquier discrepancia antes de completar la transacción.
Además de la asequibilidad, el reglamento introduce normas de seguridad avanzadas y aumenta la transparencia. El uso de tecnología avanzada para controlar las transacciones en tiempo real permitirá prevenir el fraude y bloquear a tiempo las transacciones sospechosas. Además, se exigirá a las entidades financieras que faciliten información clara y detallada a los consumidores, mejorando la transparencia sobre los plazos de ejecución y los costes de las transacciones.
Para fomentar la adopción de los pagos instantáneos en toda la UE, el reglamento apoya la interoperabilidad entre los distintos sistemas de pago. Esto garantizará que las transacciones se realicen sin problemas entre bancos de distintos países miembros. El ámbito de aplicación de la nueva normativa incluye no sólo a los Estados miembros de la UE, sino también a países de la SEPA como el Reino Unido y Suiza.
Gracias a la nueva normativa, los consumidores y las empresas se beneficiarán de un sistema de pagos más rápido, seguro y cómodo, lo que repercutirá positivamente en toda la economía europea. La legislación también promueve una mayor cooperación entre bancos, entidades de pago y autoridades supervisoras, creando un sistema integrado de denuncia e investigación de actividades ilegales.
Fuente: Centro Europeo del Consumidor Italia - ECC-Net Italia
Propietario de la imagen: Parlamento Europeo